典当行无抵押放贷流行，引起监管警示

作者|刘妍 出品|消费金融频道

(资料图)

此前「消费金融频道」曾对目前市场上租机套现的套路进行了报道，详见《租机套现变高炮现金贷，无实物无征信受追捧

事实上，在愈演愈烈的无实物无征信类租赁市场，部分典当行也察觉到了商机。6月以来，他们进一步把租机扩展到了黄金、奢侈品、二手车等领域，达到一次发放大额信用贷款的目的。

已形成一条闭环产业链

典当行放贷款是行业里一个不容忽视的现象。典当行业务的本质就是抵押贷，即把当物作为质押给典当行，典当行根据评估以及质押人的资金需求进行有偿有期借贷融资，拿到资金之后再按照约定按期还款，赎回当物；若质押人不打算赎回当物，则也可以直接售卖给典当行。

典当属于特许经营的行业，没有《典当经营许可证》不得从事典当业务，不过由于典当的金融牌照是地方金融监管局发放，不同于国家金融监督管理总局的统一管理，相对比较灵活宽松，近些年出现利用典当行进行无抵押信用贷的问题逐步增多。

今年以来，市场上非持牌的所谓典当行呈现快速增长的趋势，他们主要以收购黄金、二手车、奢侈品等为主要业务，并与不法中介合作，形成揽客、诱导分期购买、典当收购再到套现一条龙的闭环模式。

以目前市面上最多的黄金当物为例，一般来说不法中介会找到急用钱的客户并诱导他典当黄金。

客户手头绝大多数是没有黄金进行典当，这时候不法中介会带着用户到指定的黄金卖场签订分期购买黄金的协议，再将黄金拿到指定的典当行收购进行套现。

值得一提的是，每进行一步该客户就要为此额外支付一笔费用。在与中介沟通时需要支付中介费和押金，在分期购买黄金阶段，黄金的价格远高于市场价，而指定的典当行在收购该黄金时，收购价却远低于市场价。

例如若用户购买的金饰本身价值为10万，则其分期购买的合同上约定的总金额会上浮25%左右，典当收购的金额却可能只有金饰本身价值的75折，即7.5万元。这样一顿操作用户只拿到7.5万元，却背上了12.5万的债，这还不算上分期需要支付的利息费用，综合利率显著高于法定红线，客户就在这种情况下被层层盘剥。

此外，目前市场上很多金店为了赚取更多差价，会主动扮演典当行的角色，一来一回的差价都进入了金店的口袋。

多地监管发出风险提示

事实上，利用典当进行违规放贷的情况并不是近几年才出现的，自2017年监管开始严打现金贷、非法放贷，成立无牌典当行、小贷机构就成为了部分组织掩盖违法行为的外衣。

在人员选择上，这些机构主要寻找的是那些以贷养贷且资信不佳的用户。为了让回款更加顺利，协议签订的过程中会出现过度收集隐私信息、拍摄手持身份证裸露上半身的视频以及暴力催收等行为，这些行为扰乱了整个典当市场的经营。

随着近几年疫情、经济下行等多种因素的影响，社会上出现资金危机的人越来越多，这也在一定程度上扩大了典当黑产的规模。目前这一现象也引起了监管的注意。

近期全国多地地方金融监督管理局密集发布风险提醒，直指部分典当行违规放贷的情况。

文件称，部分寄卖行、二手奢侈品售卖、黄金回收等商家擅自悬挂(贴)“典”“当”“典当”等字样的广告标识开展业务宣传，诱导客户抵（质）押二手车、金银制品、房产等，非法向客户发放“贷款”并收取高额利息。

监管文件认为此种行为涉嫌非法从事典当或变相经营典当业务，诱导客户抵质押物品达到发放贷款目的，则涉嫌从事非法放贷活动。

在发布多份文件提醒的同时，地方职能部门也在设立专项整治计划，对辖区里典当行的情况进行摸排，并下发违规放贷后典当行的处罚标准。

江西地方金融监督管理局发布通知显示，对于违反规定从事相关典当业务的机构，会被取缔或者责令停止相关业务，并处违法所得三倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上二十万元以下罚款，贵州地方金融监督管理局更是明确对这种现象处以50万元以上100万元以下的罚款。

连云港市对寄卖行违规从事典当业务开展为期4个月的专项清理整顿，截至目前，共检查寄卖行100余家，其中20家企业带有“典当”的招牌或标识已经全部拆除。

此外，为进一步加强透明化监管，北京、上海、深圳、河南、黑龙江等多地持续公布辖区内典当行名单，并定期对空壳典当行进行清理，这一定程度上打击了违规机构的气焰。

关键词：